სესხის თანა-ხელმოწერა: რისკები და სარგებელი
ᲙᲛᲐᲧᲝᲤᲘᲚᲘ
- რა არის თანა-ხელმომწერი?
- სესხის თან ხელმოწერის რისკები
- 1. თქვენ ხართ პასუხისმგებელი მთლიანი სესხის ოდენობაზე
- 2. თქვენი კრედიტი ონლაინ რეჟიმშია
- 3. შესაძლოა გავლენა იქონიოს თქვენს კრედიტზე წვდომაზე
- 4. შეიძლება გიჩივლოთ გამსესხებელი
- 5. თქვენი ურთიერთობა შეიძლება დაზიანდეს
- 6. საკუთარი თავის, როგორც ხელმომწერის მოხსნა ადვილი არ არის
- სესხის თან ხელმოწერის უპირატესობები
- ქმნის თუ არა კრედიტს თანამონაწილეობა კრედიტს?
- როგორ დავიცვათ თქვენი კრედიტი, თუ თანამონაწილეობთ სესხს
- სესხის თანადაფინანსების ალტერნატივა
შეიძლება მოგთხოვონ თქვენი მეუღლემ, შვილმა ან მეგობარმა სესხის თანა-ხელმოწერა, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი საკრედიტო ქულა აჭარბებს მათ.
მაგრამ რა საპატიოდ ჟღერს - თქვენ ეხმარებით ვინმეს ფულის მიღებაში ახალი სახლის ან კოლეჯის სწავლისთვის - შეიძლება გამოიწვიოს ისეთი შედეგები, რასაც შეიძლება არ ელით.
რა არის თანა-ხელმომწერი?
თანა-ხელმომწერი არის ის, ვინც პირველადი მსესხებლის სესხის განაცხადს უმატებს თავის სახელს, თანხმდება იურიდიულად იყოს პასუხისმგებელი სესხის ოდენობაზე და დამატებით გადასახადებზე, თუ მსესხებელი ვერ გადაიხდის.
ადამიანების უმეტესობას სურს ან სჭირდება თანამომწერი, რადგან მათ სულაც არ შეუძლიათ საკვალიფიკაციო სესხის მიღება. თუ თქვენ გაქვთ ძლიერი ფინანსური პროფილი, უფრო დაბალ საკრედიტო ქულის ან წვრილი საკრედიტო პროფილის მქონე პირის ხელმოწერას შეუძლია გააუმჯობესოს მათი საკვალიფიკაციო ან დაბალი საპროცენტო განაკვეთის შემცირების შანსები.
ერთობლივი სესხისგან განსხვავებით, რომელშიც ორ მსესხებელს თანაბარი წვდომა აქვთ სესხზე, თან ხელმოწერილ სესხში, თანა-ხელმომწერს არ აქვს ფულის უფლება, მიუხედავად იმისა, რომ ისინი შეიძლება იყვნენ დაფარვისთვის.
სესხის თან ხელმოწერის რისკები
სხვისი სესხის ერთობლივი ხელმოწერა უნიკალურად დაუცველ მდგომარეობაში გიყენებთ. აქ მოცემულია რისკები და სარგებელი, რომლებიც გასათვალისწინებელია, ასევე როგორ დაიცვას თქვენი ფინანსები და თქვენი ურთიერთობა, თუ გადაწყვეტთ ხელმოწერას.
1. თქვენ ხართ პასუხისმგებელი მთლიანი სესხის ოდენობაზე
ეს ყველაზე დიდი რისკია: სესხის თანამონაწილეობა არ არის მხოლოდ თქვენი კარგი საკრედიტო რეპუტაციის გაცემა, სხვისი დასახმარებლად. ეს არის პირობა, რომ გადაიხდიან მათ სესხის ვალდებულებებს, თუ მათ ამის გაკეთება არ შეეძლებათ, მათ შორის დაგვიანებული გადასახადი ან შეგროვების ხარჯები.
სანამ ხელმოწერას გააკეთებთ, შეაფასეთ თქვენი საკუთარი ფინანსები, რათა დარწმუნდეთ, რომ შეგიძლიათ დაფაროთ სესხის გადახდები იმ შემთხვევაში, თუ პირველადი მსესხებელი ვერ შეძლებს.
2. თქვენი კრედიტი ონლაინ რეჟიმშია
სესხის ერთობლივი ხელმოწერისას, როგორც სესხის, ასევე გადახდის ისტორია გამოჩნდება თქვენს საკრედიტო ანგარიშებში, ისევე როგორც მსესხებლის.
მოკლევადიან პერიოდში, თქვენ დაინახავთ თქვენი საკრედიტო ქულის დროებით დარტყმას, ამბობს ბრიუს მაკკლარი, საკრედიტო კონსულტაციის ეროვნული ფონდის სპიკერი. ის ამბობს, რომ გამსესხებლის მხრიდან თქვენი კრედიტის სერიოზული მოზიდვა სესხის დამტკიცებამდე თქვენს ქულას დაეხმარება, და ასევე შეიძლება თქვენი საერთო დავალიანების ზრდა.
თუმცა ყველაზე მნიშვნელოვანი: მსესხებლის მიერ ნებისმიერი გამოტოვებული გადახდა უარყოფითად აისახება თქვენს საკრედიტო ქულაზე. მას შემდეგ, რაც გადახდის ისტორიას უდიდესი გავლენა აქვს საკრედიტო ქულებზე, არასწორმა ნაბიჯმა შეიძლება დაანგრიოს თქვენი კრედიტი.
3. შესაძლოა გავლენა იქონიოს თქვენს კრედიტზე წვდომაზე
თქვენი საყვარელი ადამიანისთვის სესხის თანადაფინანსების გრძელვადიანი რისკია ის, რომ შეიძლება უარყოთ კრედიტისთვის, როდესაც გსურთ. პოტენციური კრედიტორი ხელს შეუწყობს თანხმობაში გაცემულ სესხს თქვენი სესხის მთლიანი დონის გამოსათვლელად და შეიძლება გადაწყვიტოს, რომ თქვენი მხრიდან მეტი კრედიტის გაცემა ძალიან სარისკოა.
მაკკლერი გირჩევთ რეგულარულად გადაამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში ხელმოწერის შემდეგ, რომ თვალყური ადევნოთ თქვენს ფინანსებს.
4. შეიძლება გიჩივლოთ გამსესხებელი
ზოგიერთ შტატში, თუ გამსესხებელი არ მიიღებს გადასახადს, ფედერალური სავაჭრო კომისიის თანახმად, მას შეუძლია სცადოს თანამონაწილისგან თანხის შეგროვება პირველადი მსესხებლისკენ მისვლამდე.
ამ ეტაპზე გადასასვლელად, მსესხებელი სავარაუდოდ გამოტოვებდა რამდენიმე გადასახადს და სესხი უკვე იმოქმედებდა თქვენს კრედიტზე. გამსესხებლები, სავარაუდოდ, განიხილავენ იურიდიულ ზომებს, როდესაც დავალიანება უნდა იყოს 90 და 180 დღის ვადაში.
თუ მოხდა ყველაზე უარესი და თქვენ გიჩივნით გადაუხდელობის გამო, თქვენ პასუხისმგებელნი ხართ, როგორც თანა-ხელმომწერი, ყველა ხარჯზე, ადვოკატის საფასურის ჩათვლით.
5. თქვენი ურთიერთობა შეიძლება დაზიანდეს
მსესხებელს შეუძლია დაიწყოს კეთილი, დროული გადახდა სესხის ან საკრედიტო ბარათის მიმართ, კეთილი განზრახვით. მაგრამ ფინანსური და პირადი სიტუაციები იცვლება.
ბავშვებს, რომლებსაც გადაუხდელი თანხის გადახდა ექმნებათ ერთობლივად გაფორმებული საკრედიტო ბარათის ან მანქანის სესხის მისაღებად, შეიძლება მშობლებს დეფიციტი დაუმალონ, სანამ სიტუაცია არ გაუარესდება, რაც ურთიერთობისადმი ნდობას არღვევს.
წყვილებს, რომლებიც განქორწინებას განიცდიან, ხშირად უწევთ გაუმკლავდეთ ხელმოწერილი მანქანის ან იპოთეკის ფინანსურ შედეგებს, ამბობს ურმი მუხერჯი, არაკომერციული ფინანსური საკონსულტაციო სააგენტოს Apprisen– ის სერტიფიცირებული ფინანსური მრჩეველი. ამ შემთხვევებში შეიძლება რთული იყოს ერთი მეუღლის დარწმუნება, გადაიხადოს თავისი წილი, განსაკუთრებით მაშინ, თუ მეუღლე სახლიდან გადავიდა ან მანქანა დაუთმო.
6. საკუთარი თავის, როგორც ხელმომწერის მოხსნა ადვილი არ არის
თუ პრობლემები წარმოიშობა, საკუთარი თავის, როგორც ხელმომწერის, მოხსნა ყოველთვის არ არის პირდაპირი პროცესი.
სესხის დაფინანსება საკუთარი თავის ამოღების ერთ-ერთი საშუალებაა, იმ პირობით, რომ პირველადი მსესხებელი ახლა უკვე შეძლებს ახალი სესხის მიღებას. როგორც წესი, სტუდენტური სესხები ან საკრედიტო ბარათები საჭიროებს დროულად გადახდების გარკვეულ რაოდენობას, სანამ გამსესხებელი გადააფასებს პირველადი მსესხებელს, თუ რამდენად შეუძლია თვითონ გადაიხადოს გადახდები.
სესხის თან ხელმოწერის უპირატესობები
აშკარაა, რომ ვინმეს სესხის თანადაფინანსება აქვს - თქვენ შეგიძლიათ დაეხმაროთ მას კვალიფიკაციის მისაღებად კოლეჯის სწავლის, საკრედიტო ბარათის ან სხვა ფინანსური პროდუქტის მისაღებად, რომელსაც თვითონ ვერ მიიღებენ, ან დაზოგავთ პროცენტს დაბალი პროცენტით.
როდესაც ვინმე ახალბედაა კრედიტში ან აშენებს ფინანსებს, კარგი ხელმოწერილი და დადგენილი საკრედიტო ისტორიის მქონე თანამომქმედის ყოლა ძლიერია.
ყველა ონლაინ პირადი სესხის გამსესხებელი არ იძლევა თანა-ხელმომწერის საშუალებას, ამიტომ შემოწმება ღირს, სანამ შეიტანთ განცხადებას.
ქმნის თუ არა კრედიტს თანამონაწილეობა კრედიტს?
როგორც ხელმომწერმა შეიძლება შექმნას თქვენი კრედიტი ამ გზით:
სანამ გადახდები დროულად განხორციელდება, ეს თქვენს გადახდის ისტორიას ემატება. ამასთან, თუ თქვენ გაქვთ კარგი ქულა და კარგად დადგენილი კრედიტი, ეფექტი შეიძლება მცირე იყოს თქვენი ქულის საშიშროებასთან შედარებით, თუ მსესხებელი არ გადაიხდის.
შესაძლოა მცირე სარგებელი მიიღოთ, თუ თქვენი საკრედიტო მიქსი გაუმჯობესდება. სასარგებლოა როგორც განვადების სესხები (დონის გადასახადებით), ასევე ბრუნვითი ანგარიშები (მაგალითად, საკრედიტო ბარათები).
იმ პირს, ვისთვისაც თანა-ხელი მოაწერეთ, შეუძლია შექმნას თავისი კრედიტი ამ გზით:
ეს მათ დაეხმარება საკრედიტო კვალიფიკაციის მისაღებად, რომელსაც სხვა შემთხვევაში ვერ მიიღებდნენ, გაზრდის წვრილ საკრედიტო ფაილს.
დროულად გადახდა ანგარიშზე ქმნის კარგ ისტორიას.
როგორ დავიცვათ თქვენი კრედიტი, თუ თანამონაწილეობთ სესხს
სანამ ხელს მოაწერთ ხელს, ჰკითხეთ გამსესხებელს, რა უფლებები და მოვალეობები გაქვთ და როგორ შეგატყობინებთ გადახდის საკითხის წარმოშობის შემთხვევაში.
გარდა ამისა, პირველადი მსესხებლისგან სთხოვეთ სესხის ანგარიშზე წვდომა, რათა შეძლოთ გადახდების თვალყურისდევნება, ამბობს ბირკე სესტოკი, ნიუ იორკში დაფუძნებული Rightirement Wealth Partners– ის ფინანსური დამგეგმავი.
"ეს ნდობის საკითხი არ არის - პრობლემები ხდება", - ამბობს სესტოკი. ”თუ პირველ თვეში შეიტყვეთ, რომ ვინმეს პრობლემა აქვს [სესხის დაფარვა], შეგიძლიათ გააკეთოთ რაიმე”.
მაკკლარის თქმით, ამგვარი მოვლენების დასაგეგმად, წინასწარ და წერილობით უნდა ჩამოაყალიბოთ შეთანხმება თანა-ხელმომწერსა და მსესხებელს შორის. თქვენი პირადი შეთანხმება შეუსაბამო მოლოდინის გასწორებაში დაგეხმარებათ, ამბობს ის.
სესხის თანადაფინანსების ალტერნატივა
თუ არ გსურთ სესხის ერთობლივი ხელმოწერა, მსესხებლისთვის ხელმისაწვდომია სხვა ვარიანტებიც:
შეიტანეთ განცხადება ცუდი საკრედიტო სესხისთვის: არსებობს ონლაინ გამსესხებლები, რომლებიც მუშაობენ კონკრეტულად იმ განმცხადებლებთან, რომლებსაც აქვთ ცუდი კრედიტი. ამ გამსესხებლებს უფრო თავისუფალი მოთხოვნები აქვთ ვიდრე ბანკები და საკრედიტო ქულის გარდა სხვა ფაქტორებსაც შეაფასებენ. ამასთან, ონლაინ კრედიტორების პროცენტები შეიძლება მაღალი იყოს, თუ ცუდი კრედიტი გაქვთ, წლიური პროცენტული განაკვეთები, როგორც წესი, 20% -ზე მეტია.
გირაოს შეთავაზება: მსესხებელს შეუძლია შესთავაზოს მსხვილი ბილეთის საგნები, როგორიცაა მათი სახლი, მანქანა ან თუნდაც ინვესტიცია ან შემნახველი ანაბრები, როგორც სესხის უზრუნველყოფა. ეს ცნობილია როგორც უზრუნველყოფილი სესხი და გააჩნია საკუთარი რისკი. თუ მსესხებელმა ვერ შეძლო სესხის გადახდების გადახდა, ისინი დაკარგავენ ყველა იმ აქტივს, რომლის დაპირებაც აქვთ.
სცადეთ საოჯახო სესხი: თუ მსესხებელი იმედოვნებს, რომ ოჯახის წევრს მათთან ერთად ხელს აწერენ, მათ შეეძლებათ აირჩიონ ოჯახის სესხი. საოჯახო სესხი არ მოიცავს მესამე მხარის გამსესხებელს, ამიტომ არ არსებობს ოფიციალური განაცხადის ან დამტკიცების პროცესი, მაგრამ იგი უნდა შეიცავდეს ნოტარიულად დამოწმებულ წერილობით შეთანხმებას ორ მხარეს შორის შემაჯამებელი პირობების შესახებ. საოჯახო სესხები ხელს შეუწყობს მსესხებლებს უფრო იაფი სესხების მიღებაში და თავიდან აიცილონ მტაცებლური გამსესხებლები, მაგრამ ისინი კვლავ რისკის ქვეშ აყენებენ სხვა პირის ფინანსებს, თუ მსესხებელმა ვერ შეძლო სესხის დაფარვა.
ᲐᲮᲐᲚᲘ ᲨᲔᲢᲧᲝᲑᲘᲜᲔᲑᲐ
რა გავლენას ახდენს ინფლაცია ეკონომიკაზე?
