აგვისტოში დაეცა აშშ-ს სამომხმარებლო სესხი, რომელიც ემუქრება ეკონომიკურ აღდგენას

ᲙᲛᲐᲧᲝᲤᲘᲚᲘ

• რა არის სამომხმარებლო სესხი?
• რატომ არიან ამერიკელები ამდენ სესხში?
• საკრედიტო ბარათის სესხი
• ავტო სესხები
• Სტუდენტური სესხები
• როგორ სარგებლობს სამომხმარებლო სესხი ეკონომიკას
• სესხის ნაკლოვანებები

2020 წლის აგვისტოში აშშ-ს სამომხმარებლო ვალი 2.1% -ით შემცირდა და $ 4.1 ტრილიონი შეადგინა. ეს ივლისში 4.3% -ით გაიზარდა. სამომხმარებლო სესხმა თებერვალში რეკორდი $ 4,2 ტრილიონი შეადგინა. სესხი, სამომხმარებლო ხარჯებთან ერთად, მკვეთრად დაეცა COVID-19 პანდემიის საპასუხოდ და ამან შეიძლება საფრთხე შეუქმნას ეკონომიკის აღდგენას.

სამომხმარებლო დავალიანებას ორი კომპონენტი აქვს: მბრუნავი და არარევოლირებადი ვალი.

მბრუნავი დავალიანება ძირითადად შედგება საკრედიტო ბარათის სესხისგან. აგვისტოში ის 11,3% -ით დაეცა და 985 მილიარდი დოლარი შეადგინა. ეს კლება ივლისში 0,3% -ით შემცირდა, ხოლო მეორე კვარტალში 30,8% -იანი ვარდნა მოჰყვა.

მბრუნავმა დავალიანებამ თებერვალში რეკორდი $ 1,1 ტრილიონ დოლარს მიაღწია. ეს უფრო მაღალი იყო ვიდრე 2008 წლის 1,02 ტრილიონი დოლარის წინა ჩანაწერი. განსხვავება ის იყო, რომ 2020 წლის თებერვალში მბრუნავი ვალი იყო მთლიანი დავალიანების მხოლოდ 26%, ხოლო 2008 წლის მთლიანი სესხის 38%.

არარევოლირებადი სესხი მოიცავს სესხებს, ძირითადად განათლებისა და ავტო სესხებს. აგვისტოში ის 0,8% -ით გაიზარდა და 3,16 ტრილიონი დოლარი შეადგინა. ივლისში 5,7% -ით გაიზარდა. აქედან, სტუდენტური სესხის სესხმა ჯამში 1,7 ტრილიონი დოლარი შეადგინა, ხოლო ავტო სესხებმა 1,2 ტრილიონი დოლარი შეადგინა (ბოლო სტატისტიკური მონაცემები ივნისიდან).

ფედერალური სარეზერვო სისტემა ანგარიშს უწევს სამომხმარებლო სესხს ყოველთვიურად 1943 წლის იანვრიდან.

რა არის სამომხმარებლო სესხი?

სამომხმარებლო ვალი არის ის, რაც თქვენ გმართებთ, იმის საპირისპიროდ, რასაც ბიზნესი ან მთავრობა ეკუთვნის. მას ასევე სამომხმარებლო კრედიტს უწოდებენ. მისი სესხი შეიძლება ბანკიდან, საკრედიტო კავშირიდან და ფედერალური მთავრობიდან.

სამომხმარებლო სესხის მთლიანი შემადგენლობა შედგება მბრუნავი და არა-მბრუნავი დავალიანებისგან.

საკრედიტო ბარათის დავალიანება მბრუნავი დავალიანებაა, რადგან იგი ყოველ თვე უნდა გადაიხადოს. საკრედიტო ბარათებს ცვალებადი პროცენტები აქვთ, რომლებიც ლიბორთანაა დაკავშირებული.

არარევოლირებადი სესხი არ გადაიხდება ყოველთვიურად. ამის ნაცვლად, ეს სესხები ჩვეულებრივ ინახება ძირითადი აქტივის სიცოცხლის განმავლობაში. მსესხებლებს შეუძლიათ აირჩიონ სესხები ფიქსირებული ან ცვლადი პროცენტით. არარევოლირებადი სესხის უმეტესობა შედგება ავტო სესხებისგან ან სტუდენტური სესხებისაგან.

მიუხედავად იმისა, რომ სახლის იპოთეკური სესხი ასევე არის სესხის სახეობა, ისინი სამომხმარებლო სესხად არ ითვლება. ამის ნაცვლად, ეს არის პირადი ინვესტიციები საცხოვრებელ უძრავ ქონებაში.

რატომ არიან ამერიკელები ამდენ სესხში?

ბოლოდროინდელი დაღმავალი ტენდენციების მიუხედავად, ამერიკელებს მაინც ბევრი სესხი აქვთ, რაც შეიძლება სამ რამეს მიკუთვნდეს: საკრედიტო ბარათის დავალიანება, ავტო სესხი და სტუდენტური სესხი.

საკრედიტო ბარათის სესხი

საკრედიტო ბარათის დავალიანება გაიზარდა გაკოტრების დაცვის კანონის 2005 წლის აქტის გამო. ამ კანონის თანახმად, ხალხს გაუჭირდა გაკოტრების მოთხოვნა. შედეგად, ისინი საკრედიტო ბარათებს მიმართავდნენ გადასახადების გადახდის სასოწარკვეთილი მცდელობით.საკრედიტო ბარათის დავალიანებამ თავის დროზე მიაღწია $ 1,02 ტრილიონ დოლარს 2008 წლის მაისში. ეს იყო საშუალოდ დაახლოებით 8,731 აშშ დოლარი ერთ ოჯახზე.

რეცესიამ შეამცირა მბრუნავი ვალი. ეს მუდმივად ეცემოდა 2009 წლის თვიდან თვემდე. რეცესიის პერიოდში ბანკებმა შეამცირეს სამომხმარებლო სესხები. შემდეგ დოდ-ფრენკ უოლ სტრიტის რეფორმის აქტმა გაზარდა რეგულაციები საკრედიტო ბარათებზე. მან ასევე შექმნა მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის სააგენტო ამ რეგულაციების შესასრულებლად. გარდა ამისა, ბანკებმა გაამკაცრეს საკრედიტო სტანდარტები.

2011 წლის მაისისთვის საკრედიტო ბარათის სესხი 832.5 მილიარდ დოლარამდე დაეცა და ამ შემცირების მიუხედავად, საშუალო ამერიკულ ოჯახს ჯერ კიდევ 7000 აშშ დოლარის ვალი ჰქონდა.

ავტო სესხები

დროთა განმავლობაში ავტო სესხები გაიზარდა დაბალი საპროცენტო განაკვეთების გამო. ხალხმა ისარგებლა ფედერალური სარეზერვო სისტემის ექსპანსიური მონეტარული პოლიტიკით. ფედერალურმა ფედერაციამ 2008 წელს შეამცირა განაკვეთები რეცესიასთან საბრძოლველად და ეს კიდევ ერთხელ გააკეთა 2020 წელს COVID-19 პანდემიით გამოწვეულ კიდევ ერთ რეცესიასთან საბრძოლველად. ავტო სესხები, როგორც წესი, სამიდან ხუთ წლამდეა. თუ მსესხებელი ვერ განახორციელებს გადახდებს, ბანკი, როგორც წესი, დაიბრუნებს ძირითად აქტივს.

Სტუდენტური სესხები

2010 წელს, იაფი ზრუნვის აქტმა ფედერალურ მთავრობას საშუალება მისცა აეღო სტუდენტური სესხის პროგრამა. ფედერალურმა მთავრობამ შეცვალა სალი მეი, წინა ადმინისტრატორი. შუამავლის აღმოფხვრით, მთავრობამ შეამცირა ხარჯები და გაზარდა განათლების დახმარების ხელმისაწვდომობა. ეს ხელს შეუწყობდა არა-მბრუნავი დავალიანების ზრდას 2008 წლის სამომხმარებლო სესხის დაახლოებით 62% -დან, 2020 წლის თებერვლის 74% -მდე. 2020 წლის აგვისტოში, არარევოლირებადი ვალი იყო მთელი სამომხმარებლო სესხის 76%.

2008 წლის რეცესიის შემდეგ სტუდენტური სესხები გაიზარდა, რადგან უმუშევრები უნარების გაუმჯობესებას ცდილობდნენ.

სტუდენტური სესხები ხშირად 10 წლისაა, მაგრამ ზოგი 25 წლისაა. ავტო სესხისგან განსხვავებით, ბანკს არ გააჩნია აქტივი, რომელიც უნდა გამოიყენოს გირაოს სახით. ამ მიზეზით, ფედერალური მთავრობა უზრუნველყოფს სკოლის სესხების გარანტიას. ეს საშუალებას აძლევს ბანკებს შესთავაზონ დაბალი პროცენტები უმაღლესი განათლების წახალისების მიზნით. მთავრობა ხელს უწყობს მას, რადგან ქვეყანას გამოცდილი სამუშაო ძალისგან სარგებელი მოაქვს. ეს ამცირებს ქვეყნის შემოსავლების უთანასწორობას და ქმნის ჯანმრთელ ეკონომიკას.

როგორ სარგებლობს სამომხმარებლო სესხი ეკონომიკას

სამომხმარებლო ვალი ხელს უწყობს ეკონომიკურ ზრდას. სანამ ეკონომიკა იზრდება, ამ სესხის დაფარვა მომავალში შეგიძლიათ უფრო სწრაფად. ეს იმიტომ ხდება, რომ თქვენსმა განათლებამ შეიძლება მოგცეთ უკეთესად ანაზღაურებადი სამუშაო. ეს ქმნის აღმავალ ციკლს, რაც კიდევ უფრო ზრდის ეკონომიკას. ეს საშუალებას გაძლევთ მოაწყოთ სახლი, გადაიხადოთ განათლება და შეიძინოთ მანქანა მათთვის დაზოგვის გარეშე.

სესხის ნაკლოვანებები

სესხი შეიძლება დამანგრეველი იყოს. თუ ეკონომიკა რეცესიაში გადავა და სამსახურს კარგავ, შეიძლება ნაგულისხმევი გახდე. ამან შეიძლება დაანგრიოს თქვენი საკრედიტო ქულა და მომავალში სესხების აღების შესაძლებლობა. მაშინაც კი, თუ ეკონომიკა ძლიერი დარჩება, თქვენ მაინც შეგიძლიათ აიღოთ ძალიან ბევრი სესხი. ეს არ არის მხოლოდ ეგრეთ წოდებული ცუდი ხარჯვის ჩვევების გამო. ეს შეიძლება იყოს მოულოდნელი სამედიცინო გადასახადებისა და სხვა საჭიროებების შედეგი.

საკრედიტო ბარათის სესხის თავიდან ასაცილებლად საუკეთესო გზაა მისი გადახდა ყოველთვიურად. გარდა ამისა, დაზოგე ექვსი თვის ხარჯი, რომ ყოველთვის გქონდეს საკმარისი თანხა გადასახადებისა და სხვა ყოველთვიური საჭიროებების დასაფარავად. ეს დაგეხმარებათ, თუ რეცესია მოხვდება, დაკარგავთ სამსახურს, ან გადაუდებელი სამედიცინო დახმარების აღმოჩენის შემთხვევაში.