გადადებული პროცენტი და 0% აპრილი: როგორ შეიძლება "უპროცენტო" საკრედიტო ბარათები იყოს ძვირი

ᲙᲛᲐᲧᲝᲤᲘᲚᲘ

• გადავადებული პროცენტი APR– ის 0% –ის წინააღმდეგ
• გადახდების თარიღები არ ემთხვევა გადახდის ვადას
• გადასახადები შეიძლება სხვა ნაშთებისკენ იყოს მიმართული
• მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთები საკმაოდ მაღალია
• რა მოხდება, თუ უკვე გაქვთ გადავადებული პროცენტის ბარათი?

აქ წარმოდგენილი ბევრი ან ყველა პროდუქტი ჩვენი პარტნიორებისგან მოდის, რომლებიც კომპენსაციას გვაძლევენ. ამან შეიძლება გავლენა იქონიოს რომელ პროდუქტებზე ვწერთ და სად და როგორ ხდება პროდუქტის გამოჩენა გვერდზე. ამასთან, ეს გავლენას არ ახდენს ჩვენს შეფასებებზე. ჩვენი მოსაზრებები ჩვენია. აქ მოცემულია ჩვენი პარტნიორების სია და როგორ გამოიმუშავებთ ფულს.

არაფერი ჟღერს, ვიდრე უპროცენტო დაფინანსება, როდესაც თქვენ ცდილობთ გადაიხადოთ, მაგალითად, ახალი სარეცხი მანქანა ან ძვირადღირებული სამედიცინო პროცედურა. საკრედიტო ბარათები მაღაზიებიდან და გარკვეული სამედიცინო ოფისებიდან, რომლებიც გარკვეულ პერიოდში "სარგებელს სრულად არ გადაიხდის" გთავაზობთ, როგორც ჩანს, არის უმტკივნეულო გზა თქვენი გადასახადების გასავრცელებლად, პროცენტის შეშფოთების გარეშე.

მაგრამ თუ ფრთხილად არ ხართ, ამ ე.წ. უპროცენტო შეთავაზებებმა შეიძლება ასობით დოლარი დაგიჯდეთ პროცენტით. შეიძლება უკეთესი იყოს, მათ საერთოდ აარიდოთ თავი.

გადავადებული პროცენტი APR– ის 0% –ის წინააღმდეგ

შეინახეთ საკრედიტო ბარათები და სამედიცინო საკრედიტო ბარათები არ უარს იტყვიან თქვენი შესყიდვის პროცენტზე, ისევე როგორც 0% წლიური პროცენტული ბარათებით ბანკებიდან. ამის ნაცვლად, ისინი მას გვერდით უბიძგებენ მოგვიანებით ან გადადებენ მას. პროცენტი კვლავ ირიცხება ფონზე, მაგრამ ამის გამო თქვენ არ ჩამოგეჭრებათ. ჯერ კიდევ არა.

თუ გადავადებული პროცენტის დასრულებისას სრულად გადაიხადეთ თქვენი ბალანსი, თქვენ კარგად ხართ. არანაირი ინტერესი არ გმართებთ. თუ შეთავაზების ვადის ამოწურვის შემდეგ მაინც გაქვთ ფული - თუნდაც ეს იყოს მხოლოდ 50 ცენტი - თქვენ უნდა გადაიხადოთ ყველა პროცენტი, რომელიც ემატება. ეს შეიძლება იყოს ასობით დოლარი.

ამის საპირისპიროდ, თუ თქვენ გაქვთ 0% APR ბარათი ბანკიდან, პროცენტი არ დაგროვდება, სანამ სარეკლამო პერიოდი მოქმედებს. სარეკლამო პერიოდის დასრულების შემდეგ, ნორმალური პროცენტი იწყება, მაგრამ მხოლოდ ამ დღიდან მოყოლებული.

გადავადებული პროცენტის შეთავაზებების მხოლოდ 75% -მა გადაიხადა სრულად, სანამ მათი სარეკლამო პერიოდი დასრულდებოდა 2013 წელს, ამტკიცებს მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს უახლესი მონაცემები. ეს ნიშნავს, რომ 4 – დან 1 ადამიანი, რომელსაც აქვს ასეთი შეთავაზება, შეიძლება დიდი საპროცენტო გადასახადის თანხას იღებდა, რაც თვლიდა, რომ ეს იყო უპროცენტო დაფინანსება.

აი, როგორ შეიძლება მოგაყენოთ გადადებული პროცენტის "გარიგებებმა".

გადახდების თარიღები არ ემთხვევა გადახდის ვადას

ადვილია არასწორად შეაფასოთ რამდენი დრო გჭირდებათ ბალანსის დასაფარად. ერთი რამ, თქვენი ანაზღაურების ბოლო ვადა, ალბათ, არ ემთხვევა თქვენი საკრედიტო ბარათის გადასახადის ვადის დადგომას, ნათქვამია მომხმარებელთა ეროვნული სამართლის ცენტრის ანგარიშში. მაგალითად, თქვენი უპროცენტო აქციის მოქმედების ვადა შეიძლება ამოიწურა 3 იანვარს, მაგრამ ამ თვის საკრედიტო ბარათის გადასახადი შესაძლოა 15 იანვარს არ იყოს დაგვიანებული. თუ გადახდის ვადის დასრულებას დაელოდებით, თქვენი ბოლო გადახდა განხორციელდება უპროცენტო პერიოდის დასრულების შემდეგ, რაც ასობით დოლარი დაგიჯდებათ.

თქვით, რომ მაღაზიის ბარათზე გამოიყენეთ ერთწლიანი გადავადებული პროცენტის პრომო 24% APR- ით, 2000 დოლარიანი მისაღების კომპლექტის შესაძენად. თუ სარეკლამო პერიოდის დასრულების შემდეგ მხოლოდ ერთი ბილინგის ციკლი გადაიხადეთ, NCLC ანგარიშის თანახმად, 310,55 აშშ დოლარი პროცენტით შეიძლება გამოჩნდეს თქვენს შემდეგ გადასახადზე.

თუ იგივე შეცდომა დაუშვით ბანკის მხრიდან 0% APR საკრედიტო ბარათით, პროცენტის ვალდებულნი იქნებით მხოლოდ თქვენი ბალანსის იმ ნაწილზე, რომელიც ჯერ კიდევ არ იყო გადახდილი.

»

გადასახადები შეიძლება სხვა ნაშთებისკენ იყოს მიმართული

შეიძლება იფიქროთ, რომ გადადებული პროცენტის ბალანსი თვეების წინ გადაიხადეთ. მაგრამ ეს შეიძლება არ მოხდეს იმ შემთხვევაში, თუ თქვენს ბარათს აქვს მრავალი ნაშთი, როგორც ამას გადავადებული პროცენტის ბარათები აკეთებს. ამიტომ: ბარათის ანგარიშის გახსნისას, თქვენ მიიღებთ უპროცენტო აქციას თქვენი საწყისი ჩამოჭრით. ამასთან, შემდგომი გადასახადები შეიძლება დაექვემდებაროს ბარათის მიმდინარე პროცენტს. თუ ასეა, ემიტენტი თქვენს გადასახადებს გამოიყენებს იმ გადასახადებზე, ვიდრე იმ გადასახადზე, რომელზეც ნულოვანი პროცენტია.

დავუშვათ, რომ იყენებთ გადავადებული პროცენტის შეთავაზებას სამედიცინო საკრედიტო ბარათზე სტომატოლოგიური ქირურგიის დასაფარავად, შემდეგ გამოიყენეთ იგივე ბარათი შემდგომი ვიზიტების გადასახდელად, რომლებიც არ არის გათვალისწინებული გადავადებული პროცენტის აქციით. ფედერალური საკრედიტო ბარათის რეგლამენტის თანახმად, თქვენი გადახდები მინიმუმზე მეტია, პირველ რიგში, თქვენი ყველაზე მაღალი პროცენტული ბალანსისკენ უნდა მიემართოს. ამ შემთხვევაში, ეს არის შემდგომი ვიზიტები, რომლებიც ექვემდებარება მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთს. პირველ რიგში ისინი მიიღებენ ფულს. გადასახადები მინიმუმზე მაღლა არ გადაირიცხება თქვენს გადადებულ საპროცენტო ბალანსზე, შეთავაზების ამოწურვამდე ბოლო ორი ბილინგის ციკლი.

ეს შეიძლება გართულდეს, მაგრამ შედეგი მარტივია: თქვენ ფიქრობთ, რომ თქვენი ვალი დიდი ხანია გაქრა უპროცენტო პერიოდის დასრულების შემდეგ, მაგრამ მაინც მოხვდებით პროცენტის გადასახადიდან.

მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთები საკმაოდ მაღალია

CFPB ანგარიშში ნათქვამია, რომ გადავადებული საპროცენტო ბარათების მიმდინარე მაღალი პროცენტებია "24% -დან 26% -მდე, მიუხედავად მომხმარებლის საკრედიტო ქულისა". ეს მნიშვნელოვნად უფრო მაღალია ვიდრე ის, რასაც კარგი კრედიტის მქონე ადამიანი უნდა ელოდებოდეს საბანკო ბარათზე გადახდას. ეს უკუქცევითი ინტერესი კიდევ უფრო აძვირებს.

რაც უფრო გრძელია გადავადების პერიოდი, მით უფრო შეიძლება გაიზარდოს ამ სტელსი ბრალდებები. CFPB ანგარიშში აღნიშნულია, რომ აქციები 25-დან 35 თვემდე გრძელდება, უკუქცევითი პროცენტი შეიძლება შეადგენდეს საწყისი შენაძენის ღირებულების 50% -ს.

რა მოხდება, თუ უკვე გაქვთ გადავადებული პროცენტის ბარათი?

გადავადებული პროცენტის საკრედიტო ბარათებს შეუბრალებელი პირობები აქვთ, მაგრამ თუ უკვე გაქვთ, ეს ცუდად უნდა დასრულდეს. პრობლემების თავიდან აცილება შეგიძლიათ შემდეგი რჩევების გათვალისწინებით:

• ნაშთი ადრე გადაიხადე. გაითვალისწინეთ თქვენი მთელი ბალანსის გადახდა ორი თვით ადრე, ვიდრე დაგჭირდებათ - ან კიდევ უფრო მალე, თუ შეძლებთ შეცვალოთ იგი. თუ არ ხართ დარწმუნებული, როდის იწურება თქვენი 0% ვადა, წაიკითხეთ თქვენი განცხადების ინფორმაცია ან დაურეკეთ თქვენს გამომცემელს.

• აღარ გამოიყენოთ ბარათი, სანამ არ გადაიხდით პირველ შენაძენს. შეინახეთ გადადებული საპროცენტო ბარათი მხოლოდ თქვენი საწყისი შენაძენის გადახდისთვის, რათა თავიდან აიცილოთ ნაშთების გადაფარვა. ამ გზით თქვენი გადახდები წავა იქ, სადაც გსურთ.

• აირჩიე ქაღალდის განცხადებები. ელექტრონული განცხადებების დავიწყება ან იგნორირება მარტივია. ძველი სკოლის გადასახადები გაგიადვილებთ სიურპრიზების თავიდან აცილებას.

თუ თვლით, რომ მეტი დრო გჭირდებათ თქვენი დავალიანების დასაფარად, გაითვალისწინეთ მისი გადატანა 0% ბალანსის გადაცემის APR ბარათზე. ეს მოგცემთ სუნთქვის ადგილს, უფრო მარტივი პირობებით.