უნდა შეუწყოთ ხელი 401 (კ) გეგმას და რამდენად?

ᲙᲛᲐᲧᲝᲤᲘᲚᲘ

• როდესაც აზრი აქვს 401 (k) - ში წვლილის შეტანას
• როგორ უნდა გადაწყვიტოს 401 (კ) შენატანი თანხა
• 401 (ლ) კონტრიბუციის ლიმიტები
• კომპანიის მატჩი
• თქვენი ამჟამინდელი ასაკი
• რამდენია თქვენს 401 (კ) და სხვა ანგარიშებში
• 401 (ლ) შენატანების საგადასახადო შედეგები
• როდის უნდა შეცვალოთ თქვენი შენატანის ოდენობა
• დედააზრი

ზოგადად, 401 (კ) გეგმის ანგარიშში მონაწილეობა თქვენი ფინანსური მომავლის ჭკვიანი იდეაა. ექსპერტები გირჩევენ ყოველწლიურად შეაგროვონ თქვენი შემოსავლის მინიმუმ 10% –15% თქვენი გეგმით. მაგრამ არსებობს სიტუაციები, როდესაც თქვენი ფული უკეთესად დაიხარჯებოდა სხვაგან ან შეიძლება აზრი ჰქონდეს მეტ-ნაკლებად ფულის თქვენს 401 (კ) გეგმას.

როდესაც აზრი აქვს 401 (k) - ში წვლილის შეტანას

401 (k) გეგმა შექმნილია იმისათვის, რომ დაეხმაროს თანამშრომლებს და თვითდასაქმებულებს, გარდა პენსიის გრძელვადიანი მიზნისა. დაშვება არის ის, რომ თუ პენსიაზე დაზოგავთ, თქვენი ფინანსური ოდენობა შესრულებულია. როგორც ასეთი, თქვენ მონაწილეობა უნდა მიიღოთ თქვენს 401 (კ) გეგმას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ:

• თქვენ გაქვთ გადაუდებელი დახმარების ფონდი. ეს შეიძლება იყოს შემნახველი ან სხვა ანაბარი. გადაუდებელი დახმარების ფონდის არსებობა, რომელიც შეადგენს სამ-ექვს თვემდე ღირებულებას, თავიდან აიცილებს განაწილების თქვენს 401 (კ) თანხას, რამაც შეიძლება გაზარდოს თქვენი გადასახადის გადასახადი მიმდინარე წელს და შეიძლება გამოიწვიოს დამატებითი გაძევების ჯარიმა 10% -ით, თუ ჯერ 59,5 წლის არ ხართ.
• თქვენ გაქვთ შესაბამისი სადაზღვევო დაფარვა. ეს მოიცავს შესაბამის სამედიცინო დაზღვევას, ქონების / მსხვერპლის დაზღვევის და სიცოცხლის დაზღვევას.
• თქვენ დავალიანების დაფარვის გეგმა გაქვთ. თუ თქვენ გაქვთ სესხი მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, შეიძლება დაგჭირდეთ მისი გადახდა, სანამ პენსიაზე აგრესიულად დაზოგავთ.

თქვენი 401 (კ) შენატანი არის პენსიაზე გასვლისთვის, არა საგანგებო სიტუაციების, ახალი მანქანის ან სხვა რამისთვის. თუ ამ ხარჯების გადასახდელად უკვე არ გაქვთ მოკლევადიანი რეზერვები, გაითვალისწინეთ თქვენი ფულის შეტანა უფრო ლიკვიდურ სადეპოზიტო ანგარიშებზე, რომლიდანაც შეგიძლიათ სწრაფად აიღოთ საჭიროების შემთხვევაში.

როგორც არალიკვიდური ანგარიში, 401 (k) არ არის ისეთი მიმზიდველი შემნახველი მანქანა, თუ ფული პენსიაზე ადრე გჭირდებათ. სამუშაოს დაკარგვის, სამსახურის შეცვლის ან ჯანმრთელობის პრობლემის წარმოშობის შემთხვევაში, თქვენ ვერ შეძლებთ თქვენს 401 (კ) ფულზე წვდომას, როდესაც ეს დაგჭირდებათ. მაშინაც კი, თუ შეგიძლია, გადასახადები და ჯარიმები შეიძლება იყოს ძლიერი.

როგორ უნდა გადაწყვიტოს 401 (კ) შენატანი თანხა

გამოიყენეთ ეს კრიტერიუმები იმის გასარკვევად, თუ რამდენია თქვენი შემოსავალი გეგმაში.

401 (ლ) კონტრიბუციის ლიმიტები

უპირველეს ყოვლისა და 401 (კ) შენატანების კანონიერ საზღვრებში დარჩენა. IRS– ის სახელმძღვანელო პრინციპების თანახმად, თქვენ შეგიძლიათ მაქსიმუმ 19 500 აშშ დოლარი შეიტანოთ 401 (k) გეგმაში წელი

ეს შეზღუდვები ვრცელდება დასაქმებულთა შენატანებზე, როგორც დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული, ასევე თვითდასაქმებული 401 (კ) გეგმისთვის. თუ მონაწილეობთ თვითდასაქმებულ გეგმაში, დამატებით შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ როგორც დამსაქმებელი თქვენი წმინდა თვითდასაქმებული შემოსავლის 25% -მდე.

კომპანიის მატჩი

თუ კომპანიაში მუშაობთ, გაიგეთ, ის უზრუნველყოფს თუ არა რაიმე სახის შესატყვისი შენატანების თქვენს 401 (კ) გეგმას. შესატყვისობის ფორმულის მიხედვით, თქვენი დამსაქმებელი ნაწილობრივ ან სრულად შეუსაბამობს თქვენს შენატანებს გეგმაში გარკვეულ თანხამდე.

მაგალითად, ვთქვათ, რომ თქვენი დამსაქმებელი გთავაზობთ 100% თქვენს შენატანებს თქვენი ხელფასის 5% -მდე. თუ თქვენი შემოსავლის 5% -ს შეადგენთ 401 (კ) გეგმაში, ფირმა ამ შენატანებს 1 დოლარს 1 დოლარად შეუსაბამებს. ეს უზრუნველყოფს დაუყოვნებლივ 100% -იან ანაზღაურებას 401 (კ) შენატანზე, რომელსაც თქვენ შეადგენთ თქვენი შემოსავლისგან თავისუფალი ფულის 5% -მდე, რაც გააგრძელებს თქვენს ანგარიშში ზრდას საპენსიო თანხის ამოღებამდე.

კომპანიის შესატყვისი შენატანები თქვენს ანგარიშზე ხშირად ექვემდებარება 401 (კ) ვალის გადაცემის გრაფიკს, რომელიც არის ვადები, რომელიც კარნახობს, თუ რამდენი თანხისა უნდა დატოვოთ დამსაქმებლის მიერ ანგარიშიდან, როდესაც და როცა დატოვებთ. თუ თქვენი კომპანია ემთხვევა შენატანებს, მაგრამ შენატანები ექვემდებარება უფლებების მინიჭების გრაფიკს ან აპირებთ იქ დიდხანს მუშაობას, გაითვალისწინეთ, რომ შეიტანთ მინიმალურ თანხას, რომელიც საჭიროა კომპანიის სრული მატჩის მისაღებად ყოველწლიურად.

თუკი თქვენ არ აპირებთ თქვენს დამსაქმებელზე დიდხანს მუშაობას, ან თუ კომპანიის შენატანები ექვემდებარება უფლებების გადაცემის ხანგრძლივ გრაფიკს, მაშინ შესატყვისი შენატანები არ უნდა იყოს ისეთივე განმსაზღვრელი ფაქტორი, როდესაც გადაწყვეტთ, თუ რა წვლილი შეიტანოთ თქვენს 401 (კ) გეგმა. ანალოგიურად, შენატანების შესატყვისი არ იქნება თქვენი შენატანის ოდენობა, თუ თვითდასაქმებული ადამიანი ხართ, რომელიც აყალიბებს გამარტივებულ 401 (კ) გეგმას თქვენი ბიზნესისთვის.

თქვენი ამჟამინდელი ასაკი

თუ თქვენ ახალგაზრდა ხართ და პენსიაზე გასვლამდე მეტი დრო გაქვთ, შეგიძლიათ წლიური წვლილი შეიტანოთ (მაგალითად, 10%) თქვენი 401 (k) - ის მიმართ და კვლავ შეასრულოთ თქვენი საპენსიო მიზნები. ამასთან, ექსპერტები რეკომენდაციას იძლევიან მაქსიმალურად დაზოგოთ პენსიაზე რაც შეიძლება ადრეულ ასაკში, რათა დროდადრო გამოიყენონ რთული სარგებელი. ეს ნიშნავს, რომ ის სასარგებლოდ მიიღებს თქვენს ბუდეს კვერცხს, რომ აგრესიულად დაზოგოთ ახლა, თუ ამის საშუალება გაქვთ.

ამის საპირისპიროდ, რაც უფრო ძველი ხართ, და რაც ნაკლები დრო გჭირდება თქვენი აქტივების გაზრდაზე, სანამ გატანას დაიწყებთ, მით უფრო აგრესიულად დაგჭირდებათ დაგროვება თქვენი საპენსიო მიზნის მისაღწევად. შეიძლება დაგჭირდეთ 15% ან მეტი წვლილი შეიტანოთ და ისარგებლოთ მოზიდული შენატანებით. თუკი წლების განმავლობაში სტაბილურად დაზოგე და უკვე მიდიხარ საპენსიო მიზნების მისაღწევად, შეიძლება უფრო დაბალი შენატანებით შეგეძლოთ გასვლა.

რამდენია თქვენს 401 (კ) და სხვა ანგარიშებში

401 (კ) გეგმა შეიძლება იყოს ზოგადი დანაზოგი თქვენს საპენსიო სტრატეგიაში. თქვენ შეიძლება ასევე გქონდეთ თანხა IRA- ში, საპენსიო გეგმაში ან საპენსიო სხვა ანგარიშებში. აღწერეთ ყველა ეს ანგარიში და მათი ამჟამინდელი ნაშთები, რათა განსაზღვროთ, რა როლს ითამაშებს თქვენი 401 (კ) თქვენი საპენსიო შემოსავლის შენარჩუნებაში.

მაგალითად, თუ საგადასახადო ინსპექციიდან უკვე გაქვთ მნიშვნელოვანი აქტივები, თქვენ შეიძლება ნაკლები წვლილი შეიტანოთ თქვენს 401 (კ) –ში. თუ 401 (კ) წარმოადგენს თქვენი საპენსიო აქტივების დიდ ნაწილს, უფრო მაღალი გეგმის შენატანებს აქვს აზრი, რადგან თქვენ უფრო მეტად იქნებით დამოკიდებული საპენსიო შემოსავლის ანგარიშზე.

საპენსიო შემოსავლის ონლაინ კალკულატორები, როგორიცაა ავანგარდის კალკულატორი, დაგეხმარებათ გადაადგინოთ თანხის დაზოგვა, სანამ პენსიაზე გასვლამდე დაგჭირდებათ. მას შემდეგ რაც შეაფასებთ რამდენი გჭირდებათ პენსია, შეაფასეთ რამდენია თქვენი 401 (კ) და სხვა საპენსიო ანგარიშები, იმ ბალანსთან შედარებით, რომელსაც ფიქრობთ, რომ პენსია გჭირდებათ. შემდეგ, განსაზღვრეთ, რამდენი წვლილი შეიტანეთ 401 (კ) გეგმაში ყოველწლიურად თქვენი საპენსიო შემოსავლის მიზნის მისაღწევად.

401 (ლ) შენატანების საგადასახადო შედეგები

მას შემდეგ რაც დაადგენთ, რა თანხის ჩადებაა საჭირო თქვენს 401 (კ) –ში, შეარჩიეთ წვლილის სხვადასხვა ტიპები. თითოეულ მათგანს აქვს უნიკალური გადასახადი.

გადასახადის გადასახადით 401 (კ) შენატანი არ შედის თქვენს დასაბეგრი შემოსავლის წლის განმავლობაში. თქვენ გადაიხდით საშემოსავლო გადასახადს მხოლოდ გეგმიდან თანხის ამოღებისას. ამ ტიპის 401 (კ) შენატანი უმჯობესია, თუ თქვენ იმ წლების განმავლობაში ხართ უფრო მაღალი საგადასახადო ჯგუფში, სადაც წვლილს შეიტანთ და 401 (კ) გეგმიდან თანხის გამოტანისას ველით, რომ იგივე ან ქვედა საგადასახადო კონსოლი იქნება. თუ გადასახადის გადავადებულ ანგარიშებში უკვე გაქვთ ბევრი ფული, შეიძლება დაგჭირდეთ უფრო მეტი გრძელვადიანი დაგეგმვა, სანამ გადაწყვეტთ, თუ გადასახადების გადასახადზე კიდევ უფრო მეტი თანხა შეიტანოთ ამ გეგმაში. გადასახადის გადავადებულ ანგარიშებზე ზედმეტი ფულის არსებობამ შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენ, თუ საპენსიო გადასახადის უფრო მაღალ გადასახადში ხართ.

როტის შენატანები გადასახადების შემდეგ 401 (კ) -ში შედის და იზრდება გადასახადისგან თავისუფალი. თქვენი Roth გეგმიდან გატანა არ იბეგრება მიმდინარე და მომდევნო წლებში. ეს შენატანები საუკეთესოა, თუ ფიქრობთ, რომ შენატანების შეტანის წელს შეიძლება იყოთ დაბალ გადასახადებში და უფრო მაღალი გადასახადები, როდესაც თანხის გატანა ხდება. Roth 401 (k) შენატანები ასევე მიმზიდველი არჩევანია, თუ დიდი ხნით გაქვთ საშუალება, რომ ფული გადასახადისაგან თავისუფლად გაიზარდოს, ან თუ თქვენ უკვე გაქვთ მნიშვნელოვანი საგადასახადო დაზოგვა და გსურთ მეტი თანხის შექმნა საგადასახადო ანგარიშების შემდეგ.

გადასახადის შემდეგ შენატანები გთავაზობთ გადავადებული გადასახადის ზრდას, მაგრამ მოგება იბეგრება გაყვანისთანავე. მხოლოდ 401 (კ) გეგმა იძლევა საგადასახადო გადასახადის შემდეგ 401 (კ) შენატანებს, რომლებიც განსხვავდება როტის შენატანებისგან. ამ შენატანების მოხსნის დროს, თქვენ დაიბეგრებით მხოლოდ ნებისმიერი მოგებიდან. თქვენ უკვე გადაიხადეთ საშემოსავლო გადასახადი თავად შენატანების ოდენობაზე, ამიტომ ამ თანხას არ გადაიხდით საშემოსავლო გადასახადს მისი ამოღებისას.

თქვენი საგადასახადო კონტრაქტიდან გამომდინარე, შეიძლება აზრი ჰქონდეს გადასახადის გადასახადზე ადრე შეტანას 401 (კ) და ზოგი გადასახადის გადასახადის შემდეგ ან Roth 401 (კ) შენატანების გადასახადით, რომ გადასახადის შეღავათები ახლა საგადასახადო ვალდებულებებთან დააბალანსოთ. გადასახადის სწორად დაგეგმვა დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ რა არის თქვენთვის შესაფერისი.

როდის უნდა შეცვალოთ თქვენი შენატანის ოდენობა

მას შემდეგ რაც გადაწყვეტთ, თუ რა თანხის წვლილი შეიტანოთ თქვენს 401 (კ) –ში, დროდადრო გადახედეთ იმ თანხას, რომელსაც გეგმას უწევთ, იმისდა მიხედვით, თუ როგორ იცვლება თქვენი შემოსავალი და როგორ იცვლება გეგმის ლიმიტები.

ყველაზე მნიშვნელოვანი: არ შეწყვიტოთ გეგმაში მონაწილეობა და არ გამოიყენოთ იგი პენსიის გარდა სხვა მიზნებისთვის. 401 (კ) სესხის აღება ან სხვა ხარჯებისთვის ნაადრევი თანხის ამოღება ართმევს თქვენს მიერ მიღებულ ინვესტიციებს, რაც მოგვიანებით დაგჭირდებათ.

დედააზრი

თუ თქვენი მოკლევადიანი ფინანსური მოთხოვნილებები დაკმაყოფილებულია, მაქსიმალურად შეიტანეთ მონაწილეობა თქვენი საპენსიო მიზნების მისაღწევად 401 (კ) გეგმაში. მაგრამ მიზნად ისახეთ თქვენი შემოსავლის მინიმუმ 10% –15%. გარდა ამისა, გაითვალისწინეთ შენატანების ლიმიტები, შესატყვისი შენატანები, თქვენი ასაკი და თქვენი კუმულაციური საპენსიო პორტფელი, სანამ გადაწყვეტთ, თქვენი შემოსავლის რა ნაწილს მიმართავთ თქვენს 401 (კ) გეგმას სხვა საპენსიო ანგარიშებთან შედარებით. შემდეგ, გაითვალისწინეთ საგადასახადო გავლენა სხვადასხვა ტიპის 401 (კ) შენატანების შეტანაზე.

თქვენი საპენსიო გეგმა იდეალურად უნდა იყოს მხოლოდ 401 (კ) ანგარიშის ოდენობა. ფინანსური დამგეგმარებელი დაგეხმარებათ შექმნას ყოვლისმომცველი გეგმა, რომელიც გჭირდებათ ფინანსურად სტაბილური საპენსიოთი.