პირდაპირი სესხები: რა უნდა იცოდეთ ამ ფედერალური სტუდენტური სესხების შესახებ

2016-17 სასწავლო წელს, სრული სტატისტიკის სტუდენტების 46% აიღო ერთი ან მეტი სტუდენტური სესხი და საშუალო სესხი მიიღო 7,200 აშშ დოლარი, აღნიშნავს განათლების სტატისტიკის ეროვნული ცენტრი.

ამ ტიპის ფულის გამო, მნიშვნელოვანია, რომ სტუდენტებმა და მათმა ოჯახებმა გაიგონ სტუდენტური სესხის ვარიანტები, მათ შორის პირდაპირი სესხები. ამ ფედერალურ სტუდენტურ სესხებს აქვს ძირითადი უპირატესობები და კოლეჯის გადასახადის პოპულარული გზაა. მაგრამ პირდაპირი სესხები თქვენი საუკეთესო ვარიანტია? აი, რა უნდა იცოდეთ სტუდენტებისთვის ფედერალური პირდაპირი სესხების შესახებ.

პირდაპირი სესხები არის სესხები, რომლებიც ფინანსდება და ეკუთვნის აშშ-ს განათლების დეპარტამენტს უილიამ დ ფორდის ფედერალური პირდაპირი სესხის (პირდაპირი სესხი) პროგრამის მეშვეობით. ეს არის ერთადერთი ფედერალური სტუდენტური სესხის პროგრამა, რომელიც ამჟამად ავტორიზებულია და ხელმისაწვდომია სტუდენტებისთვის.

სხვა ფედერალური სტუდენტური სესხების პროგრამები მოქმედებდნენ უახლოეს წარსულში, თუმცა:

• პერკინსის სესხები დაფინანსდა ინდივიდუალური კოლეჯების მიერ, რომლებიც მონაწილეობდნენ პროგრამაში.
• საოჯახო განათლების ფედერალური სესხები (FFEL) დააფინანსეს კერძო კრედიტორების მიერ და გარანტირებულია ფედერალური მთავრობის მიერ.

FFEL– ისა და Perkins– ის სესხების პროგრამები შეწყდა, მაგრამ ზოგიერთ მსესხებელს მაინც აქვს Perkins– ის ან FFEL– ის სესხები.

2019 წლის 31 მარტის მონაცემებით, განათლების დეპარტამენტს ფლობდა $ 1,20 ტრილიონი პირდაპირი სესხი, რომელსაც ფლობდა 34,5 მილიონი მსესხებელი. ეს ფედერალური სტუდენტური სესხების პორტფელის 81% -ს შეადგენს, რაც იმავე დღეს $ 1,48 ტრილიონ დოლარს შეადგენდა. დანარჩენი 19% მოიცავს 271,6 მილიარდ აშშ დოლარს FFEL სესხებზე და 6,6 მილიარდ დოლარს პერკინსის სესხებში.

პირდაპირი სესხების ისტორია

პირდაპირი სესხის პროგრამა 27 წლისაა და შეიქმნა როგორც FFEL სესხის უფრო მარტივი და ეფექტური ალტერნატივა. პირდაპირი სესხის პროგრამის ისტორიის ცოდნა დაგეხმარებათ გაიგოთ, რა არის ეს, როგორ გაჩნდა და როგორ ეხმარება სტუდენტებს.

• 1992: პირველი ფედერალური პირდაპირი სესხის პროგრამა დაარსდა, როგორც სადემონსტრაციო პროგრამა, 1992 წელს უმაღლესი განათლების ცვლილებების მიღებით. ამ კანონპროექტით ასევე გაიხსნა სუბსიდირებული სესხები ყველა სტუდენტისათვის, განურჩევლად საჭიროებისა, და მოხსნა სესხის აღების ლიმიტები PLUS სესხებზე.
• 1993: ფედერალური პირდაპირი სესხების დემონსტრირების პროგრამა პერმანენტული გახდა, როგორც ფედერალური პირდაპირი სტუდენტური სესხების პროგრამა (FDSL), გარდამავალი ეტაპი ხუთი წლის განმავლობაში.ეს ზომები შეტანილ იქნა ომნიბუსის ბიუჯეტის შერიგების შესახებ 1993 წლის კანონის IV სათაურში.
• 2002: 2006 წლის 1 ივლისიდან ახალ სტუდენტურ სესხებს ჰქონდათ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები და არა ცვალებადი პროცენტები, რომლებიც წლიდან წლამდე იცვლებოდა. ეს ღონისძიება მიღებულ იქნა 1965 წლის უმაღლესი განათლების შესახებ კანონში შესატანი ცვლილების სახით.
• 2005: PLUS სესხები გაიარეს სამაგისტრო და პროფესიონალ სტუდენტებზე, ბაკალავრიატის სტუდენტების მშობლებთან ერთად. ფედერალური სტუდენტური დახმარების ეს და სხვა ცვლილებები შეტანილი იქნა უმაღლესი განათლების შერიგების შესახებ 2005 წლის აქტში.
• 2010: FFEL პროგრამა ოფიციალურად დასრულდა, რომელიც მთლიანად შეიცვალა 2010 წლის ჯანმრთელობის დაცვისა და შერიგების აქტით პირდაპირი სესხის პროგრამით. ყველა ახალი ფედერალური სტუდენტური სესხი წარმოიშვა და დაფინანსდა პირდაპირი სესხების სახით (გარდა პერკინსის სესხებისა). ახალი წესები საშუალებას აძლევს მსესხებლებს პირდაპირი სესხებით და FFEL სესხებით, მათი შერწყმა პირდაპირი კონსოლიდაციის სესხში.
• 2011: სუბსიდირებული სესხები აღარ გადაეცა კურსდამთავრებულებსა და პროფესიონალ სტუდენტებს 2012 წლის 1 ივლისიდან, 2011 წლის ბიუჯეტის კონტროლის კანონის V სათაურის მეშვეობით.
• 2013: სტუდენტური სესხის ახალი ფედერალური სტრუქტურა დაინერგა ბიპარტიული სტუდენტური სესხის შესახებ, 2013 წლის კანონით. ამ კანონის თანახმად, არსებული მსესხებლების განაკვეთები არ იცვლება. ახლად გაცემულ პირდაპირ სესხებზე განაკვეთების გადაანგარიშება ხდება ყოველი სასწავლო წლის წინ და უკავშირდება საპროცენტო განაკვეთს 10 წლის სახაზინო ობლიგაციებზე.
• 2017: პერკინსის სესხები არ იქნა ავტორიზებული და ეს სესხები სტუდენტებს აღარ გადაეცათ 2018 წლის ივნისისთვის. შედეგად, პირდაპირი სესხები გახდა ფედერალური სტუდენტური სესხის ერთადერთი ტიპი, რომლის მიღებაც შეუძლიათ სტუდენტებს.

პირდაპირი სესხები არის კოლეჯის სტუდენტების დაფინანსების მნიშვნელოვანი წყარო, რომლებმაც ამოწურეს დანაზოგი, მიიღეს შემოსავალი და საჩუქრის დახმარება, როგორიცაა გრანტები ან სტიპენდიები, და მათ ჯერ კიდევ აქვთ გადასახდელი კოლეჯის ხარჯები.

პირდაპირი სესხების კვალიფიკაციის მისაღებად, როგორც სკოლის მოსწავლე, თქვენ უნდა დააკმაყოფილოთ პირდაპირი სესხის დასაშვებობის ძირითადი მოთხოვნები, სტუდენტთა დახმარების ფედერალური ოფისის მიხედვით:

• შეიტანეთ უფასო განაცხადი ფედერალურ სტუდენტთა დახმარებისთვის (FAFSA), რომელშიც მოცემულია ინფორმაცია, რომელიც გამოიყენება თქვენი სტუდენტური დახმარების დასაშვებობისა და საჭიროების შესაფასებლად, როგორიცაა პირდაპირი სესხები.
• ჩაირიცხეთ ნახევარ განაკვეთზე მაინც პროგრამაში, რომელიც გამოიწვევს სერთიფიკატს ან ხარისხს.
• დაესწარით კოლეჯს, რომელიც მონაწილეობს პირდაპირი სესხის პროგრამაში.

სხვადასხვა ტიპის პირდაპირი სესხები დამატებულია მოთხოვნებით, მაგალითად ფინანსური საჭიროების დემონსტრირება ან ბაკალავრიატის ან მაგისტრანტის სტუდენტი.

პირდაპირი სესხების სახეები

პირდაპირი სუბსიდირებული სესხები ვრცელდება ბაკალავრის სტუდენტების ფინანსური საჭიროების საფუძველზე. ისინი უზრუნველყოფენ პროცენტის სუბსიდიას, რომელიც იხდის ყველა პროცენტს, რომელიც შეფასებულია და დარიცხულია, სანამ სტუდენტი ირიცხება სკოლაში ან სესხი სხვაგვარად გადაიდება.

პირდაპირი არაუბუბსიდირებული სესხები ხელმისაწვდომია ბაკალავრიატის, მაგისტრატურისა და პროფესიონალი სტუდენტებისათვის. ამ სესხის საპროცენტო განაკვეთი ბაკალავრიატებისთვის უფრო დაბალია, ვიდრე სამაგისტრო და პროფესიონალი სტუდენტებისათვის.

როგორც მისი სახელიდან ჩანს, უშუალო სუბსიდირებულ სესხებს არ აქვთ პროცენტის სუბსიდირება. პროცენტი ფასდება ამ არაუბსუბსიდირებული სესხის საფუძველზე, რომელიც იწყება გადანაწილებით და კაპიტალირდება (ბალანსს ემატება) გადავადების დასრულების შემდეგ.

პირდაპირი PLUS სესხები ვრცელდება სამაგისტრო და პროფესიონალ სტუდენტებზე, ასევე ბაკალავრიატის სტუდენტების მშობლებზე. მსესხებლებს ასევე უნდა ჰქონდეთ არასასურველი საკრედიტო ისტორია, რომ მიიღონ PLUS სესხები.

პირდაპირი საკონსოლიდაციო სესხები შეიძლება გამოყენებულ იქნეს არსებული ფედერალური სტუდენტური სესხებით მსესხებლები მათი ერთ სესხად შერწყმის მიზნით. ეს ახალი პირდაპირი კონსოლიდაციის სესხი ანაცვლებს წინა სესხებს და მას ფლობს ერთი სერვისული კომპანია. თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ პირდაპირი კონსოლიდაციისთვის განაცხადის მიღების პროცესი StudentLoans.gov– ში შესვლით თქვენი FSA ID– ს და მომხმარებლის სახელის გამოყენებით.

პირდაპირი სესხების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

პირდაპირი სესხების აღება ნიშნავს დავალიანების გადახდას და ეს ფინანსური ნაბიჯი მსუბუქად არ უნდა იქნას მიღებული. იმის მკაფიო გაგება, თუ რა არის პირდაპირი სესხები და როგორ მუშაობს, გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს ამ სესხების აღებას და როგორ ხდება მათი დაფარვის მართვა.

იმის გასაგებად, თუ როგორ მუშაობს ეს სტუდენტური სესხები, გასათვალისწინებელია რამდენიმე დადებითი და უარყოფითი მხარე.

• პროცენტის სუბსიდირება

• ხელმისაწვდომი, ფიქსირებული ტარიფები

• კოლეჯის ხელმისაწვდომი დაფინანსება

• დაფარვის მრავალი ვარიანტი

• ფედერალური გადავადება და მოთმინება

• სტუდენტური სესხის პატიება

• სესხის ლიმიტები

• მშობლები და კლასის მოსწავლეები უფრო მეტს იხდიან

• ფედერალური სტუდენტური სესხის საფასური

• სტუდენტური სესხის შეუსრულებელი პროცედურები

დადებითი ახსნა

პროცენტის სუბსიდირება: პირდაპირი სუბსიდირებული სესხები დიდი უარყოფითი მხარეა: სესხის გადავადების პროცენტს აფასებს ფედერალური მთავრობა, ვიდრე ემატება სესხის ბალანსს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენი პირდაპირი სუბსიდირებული სესხის ბალანსი არ გაიზრდება სანამ ჯერ კიდევ სკოლაში ხარ. თუ ამ სესხის დაფარვას დაიწყებთ, მაგრამ დახმარება გჭირდებათ, შეგიძლიათ მიმართოთ სტუდენტური სესხის გადავადებას, თქვენი სტუდენტური სესხის ბალანსის გაზრდის გარეშე.

ხელმისაწვდომი, ფიქსირებული ტარიფები: როგორც წესი, პირდაპირი სესხები საპროცენტო განაკვეთები დაბალია, ვიდრე სტუდენტებს შეუძლიათ მიიღონ კერძო სტუდენტური სესხებით. 2019-2020 წლებისთვის პირდაპირი არაუბუბსიდირებული და სუბსიდირებული სესხების განაკვეთი 4,53% -ით მნიშვნელოვნად ჩამოუვარდება 7,64% საშუალო სტუდენტური სესხის განაკვეთს, რომელსაც სთავაზობს კერძო კრედიტორების მიერ მითითებული სანდო. პირდაპირი სესხები ასევე აქვთ ფიქსირებული განაკვეთები, ასე რომ, რაც თქვენ გადაიხდით, არ შეიცვლება თქვენი დაფარვის ვადის განმავლობაში.

ხელმისაწვდომი კოლეჯის დაფინანსება: პირდაპირი სესხები ფართოდ შემოთავაზებულია და მათი მიღება საკმაოდ მარტივია, რაც ეხმარება მილიონობით კოლეჯის სტუდენტს ყოველწლიურად დააფინანსონ სწავლა. კერძო სტუდენტური სესხებისგან განსხვავებით, პირდაპირი სესხის კვალიფიკაცია არ აწონის სტუდენტის საკრედიტო ქულას ან სესხის დაფარვის შესაძლებლობას. პირდაპირი სუბსიდირებული და სუბსიდირებული სესხები საერთოდ არ შეიცავს საკრედიტო შემოწმებას. და პირდაპირი PLUS სესხები ამოწმებენ კრედიტს, მაგრამ მსესხებლებს მხოლოდ არასასურველი საკრედიტო ისტორიის ჩვენება სჭირდებათ, რაც იმას ნიშნავს, რომ ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში თქვენს საკრედიტო ანგარიშში არ გქონდათ დეფოლტი, დაყადაღება, გაკოტრების გაცემა ან სხვა უარყოფითი მოვლენები. ეს არის სტანდარტი, რომელსაც შეიძლება აკმაყოფილებდეს ბევრი კლასის მოსწავლე და მშობელი.

დაფარვის მრავალჯერადი ვარიანტი: სტანდარტულად, პირდაპირი სესხების დაფარვა ხდება 10-წლიანი სტანდარტული დაფარვის გეგმის შესაბამისად, მაგრამ მსესხებლები არ არიან გადაკიდებული ამ გადახდებზე. მათ შეუძლიათ შეცვალონ დაფარვის გეგმა ნებისმიერ დროს, უფასოდ.

ფედერალური გადავადება და მოთმინება: ფედერალური შემწყნარებლობა და გადავადება აჩერებს დაფარვას და არის პირდაპირი სესხების ჩამონტაჟებული ვარიანტი. ეს მნიშვნელოვან დაცვას წარმოადგენს ისეთი სირთულეებისგან, როგორიცაა ავადმყოფობა, დროებითი შეზღუდული შესაძლებლობები ან სამსახურის დაკარგვა.

სტუდენტური სესხის პატიება: შეზღუდულ გარემოებებში, პირდაპირი სესხების და სხვა ფედერალური სტუდენტური სესხების დაფარვის ვალდებულება შეიძლება ამოიშალოს. პირდაპირი სესხები მიიღება სტუდენტური სტუდენტური სესხის პატიების ან გაუქმების პროგრამებზე, როგორიცაა საზოგადოებრივი სესხის პატიება. ისინი ასევე ექვემდებარება განთავისუფლებას მსესხებლის გარდაცვალების ან „სრული და მუდმივი ინვალიდობის“ შემთხვევაში, ფედერალური სტუდენტური დახმარების ოფისის თანახმად. .

Cons განმარტა

სესხის ლიმიტები: არსებობს შეზღუდვები, თუ რამდენად შეუძლიათ სტუდენტებს სესხის აღება პირდაპირი სესხებით. მაგალითად, დამოკიდებული ბაკალავრის სტუდენტებმა შეიძლება მხოლოდ 7500 აშშ დოლარად ისესხონ წელიწადში პირდაპირი სუბსიდირებული და არაუბსუბსიდირებული სესხებით. შეადარეთ ამ სტუდენტური სესხის ლიმიტები $ 10,230 საშუალო წლიური სწავლისა და მოსაკრებლებისთვის სახელმწიფო, ოთხწლიან საჯარო კოლეჯში დასასწრებად, შესაბამისად კოლეჯ ბორდთან.

სესხის ლიმიტებით საშუალო სწავლაზე დაბალია, ბევრი სტუდენტი ვერ შეძლებს სესხის მიღებას, რაც მათ სჭირდებათ. ან შესაძლოა მათ უნდა დაეყრდნონ უფრო ძვირადღირებულ PLUS სესხებს ან კერძო სტუდენტურ სესხებს ხარვეზების დასაფარავად.

მშობლები და კლასის მოსწავლეები უფრო მეტს იხდიან: მაგისტრანტების, პროფესიონალი სტუდენტებისა და სტუდენტების მშობლებისთვის ხელმისაწვდომი პირდაპირი სესხები მნიშვნელოვნად მაღალია სესხის აღების ხარჯებით.

მათ არ შეუძლიათ ისარგებლონ პროცენტების სუბსიდირებით, დამწყებთათვის, რადგან პირდაპირი სუბსიდირებული სესხები მხოლოდ სტუდენტებს სთავაზობენ. კურსდამთავრებულსა და პროფესიონალ სტუდენტებს შეუძლიათ მიიღონ პირდაპირი არაუბუბსიდირებული სესხები, მაგრამ 4,53% –ით აღემატება კურსის სტუდენტებს 6,08% –მდე. პირდაპირი PLUS სესხები, რომლებიც ხელმისაწვდომია მშობლებისა და მაგისტრანტებისთვის, კიდევ უფრო მაღალია, 7.08%, ასევე ციცაბო ერთჯერადი სესხის საფასური 4.236%.

ფედერალური სტუდენტური სესხის საფასური: პირდაპირ სესხებს თან ახლავს სტუდენტური სესხის წარმოშობის საფასური, ან წინასწარი გადასახადი, რომელიც დაკავებულია სესხის სახსრებიდან, სესხის დამუშავების ღირებულების დასაფარავად. ეს საკომისიო უფრო დაბალია პირდაპირი სუბსიდირებული და არ სუბსიდირებული სესხებისთვის, 1% -ზე მეტი. PLUS სესხებზე იგივე გადასახადი ოთხჯერ მეტია. ამის საპირისპიროდ, სტუდენტური სესხის წარმოშობის საფასური ნაკლებად გვხვდება კერძო სტუდენტური სესხის შეთავაზებებს შორის.

სტუდენტური სესხის შეუსრულებელი პროცედურები: ფედერალურ მთავრობას უფრო მეტი გვერდითი ძალა აქვს, ვიდრე კერძო გამსესხებლები ამ სესხების შეგროვების შემთხვევაში, თუ მსესხებლები ვალდებულებებს არ მიიღებენ, ისეთი ქმედებებით, როგორიცაა სტუდენტური სესხის ანაზღაურება. იქ, სადაც უმეტეს კერძო გამსესხებლებს სჭირდებათ სასამართლოს ბრძანება თქვენი ხელფასის მოსაწყობად, ფედერალური მთავრობა ამას არ საჭიროებს. მას შეუძლია კანონიერად დააგროვოს ხელფასის 10% -მდე სტუდენტური სესხის დაფარვისთვის, სასამართლოს განკარგულების საჭიროების გარეშე.

სტუდენტებისთვის, რომლებიც სუბსიდირებულ და არაუბსუბსიდირებულ სესხებზე სესხის აღების ლიმიტებს იყენებენ, პლუს შეიძლება აშკარად შემდეგი ვარიანტი ჩანდეს. მაგრამ ეს არ არის ერთადერთი გზა სესხის მისაღებად და ზოგიერთ ვითარებაში შეიძლება უფრო მეტი აზრი ჰქონდეს ან უფრო მეტი მიიღოს სტუდენტური სესხი.

კერძო სტუდენტურ სესხებს ხშირად აქვთ სტუდენტური სესხის საპროცენტო განაკვეთები PLUS- ის სესხების ტოლი და ზოგჯერ უფრო დაბალიც. თუ სტუდენტებს და მშობლებს შეუძლიათ შეიძინონ დაბალი ღირებულების კერძო სტუდენტური სესხები, ვიდრე PLUS სესხები აიღონ, ამან შეიძლება გამოიწვიოს დანაზოგების დამატება.

თუ ეს თქვენ ხართ, შეაგროვეთ რამდენიმე სტუდენტური კრედიტორების განაკვეთი და შეადარეთ ეს შეთავაზებები PLUS სესხის გადახდასთან ერთად. სტუდენტებს ასევე უნდა დასჭირდეთ კოსნინერი, რომ ისარგებლონ კერძო სტუდენტური სესხებით.

პირდაპირი სესხების დაფარვა

მას შემდეგ, რაც პირდაპირი სესხის საშუალებით მიიღებთ სესხს, ასევე გონივრული უნდა იყიდოთ წინ და გაიგოთ, თუ რას გულისხმობს პირდაპირი სესხების დაფარვა.

პირველი, როდის უნდა დაიწყოთ თქვენი სტუდენტური სესხების დაფარვა? თუ თქვენ ხართ სტუდენტი, რომელმაც აიღო პირდაპირი სესხი, თქვენ არ გჭირდებათ ფიქრი დაფარვის შესახებ, სანამ აღარ ჩაირიცხებით სკოლაში. პირდაპირ სესხებს გადადება აქვთ კოლეჯში სწავლის პერიოდში და კოლეჯის დატოვების შემდეგ ექვსი თვის საშეღავათო პერიოდით.

მშობელი PLUS სესხი ავტომატურად არ გადაიდო, სტუდენტის ჩარიცხვისას. მიუხედავად ამისა, სტუდენტურ სესხებზე შეთავაზებული იგივე შიდა გადავადება ხელმისაწვდომია მშობელი მსესხებლებისთვის, რომლებიც მას მიმართავენ და იგივე საშეღავათო პერიოდი მოქმედებს.

დამთავრების შემდეგ და საშეღავათო პერიოდში მოხვედრისას, თქვენ მოისმენთ თქვენი სტუდენტური სესხის მომსახურებას - კომპანიისგან, რომელსაც დაევალა თქვენი სტუდენტური სესხის ანგარიში. მომსახურეები ვალდებულნი არიან შეატყობინონ მსესხებლებს კოლეჯის გარეთ, ძირითადი დაფარვის დეტალების შესახებ, როგორიცაა თქვენი გადახდის ვადა, ყოველთვიური სტუდენტური სესხის ხარჯები და მიმდინარე ბალანსი. ისინი ასევე მოგაწვდით ინსტრუქციას, თუ როგორ უნდა გადახდეთ თქვენს ანგარიშს.

ნუ დაგავიწყდებათ, რომ ფედერალური სტუდენტური სესხები საშუალებას გაძლევთ შეცვალოთ თქვენი დაფარვის გეგმა და მასთან ერთად თქვენი ყოველთვიური გადასახადი. შეგიძლიათ გადახვიდეთ შემოსავლის დაფარვის დაფარვის გეგმებზე, რომლებიც შექმნილია ხელმისაწვდომი თქვენი ანაზღაურების დონის, ცხოვრების ადგილობრივი ხარჯებისა და დაქირავებულთა რაოდენობის გათვალისწინებით. სხვა ვარიანტები, როგორიცაა დასრულებული დაფარვა ან გახანგრძლივებული დაფარვა, ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას ყოველთვიური გადასახადის შემცირებისთვის.

პირდაპირი სესხის პროგრამა სტუდენტურ სესხებს ხელმისაწვდომს და ხელმისაწვდომს ხდის და გააჩნია რამდენიმე შეღავათი, რომელიც მიზნად ისახავს მსესხებლების დასაცავად და მათი დეფოლტისგან დაცვას. სტუდენტები და მშობლები, რომლებმაც მეტი იციან თავიანთი პირდაპირი სესხების შესახებ, უკეთესად აღჭურვილნი იქნებიან გონივრულად სესხის აღებისთვის და მათი პასუხისმგებლობის ანაზღაურება.