რა არის შეუსაბამო სესხი?

ᲙᲛᲐᲧᲝᲤᲘᲚᲘ

• რა არის არაკონფორმული სესხები?
• როგორ მუშაობს შეუსაბამო სესხები
• შესაბამისი სესხები

არსებობს რამდენიმე სახის იპოთეკური სესხი, რაც დაგეხმარებათ ქონების შეძენაში. თქვენი გამსესხებლის ამოცანაა განსაზღვროს, რომელია თქვენთვის საუკეთესო, როგორც ინდივიდუალური სიტუაციის, ასევე ბანკისა და მთავრობის მითითებების საფუძველზე. იპოთეკური სესხების ერთმანეთისგან დიფერენცირების ერთ-ერთი გზაა თითოეული მათგანის კლასიფიკაცია, როგორც შესაბამისი სესხი, ან არაკონფორმული სესხი. ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხები, რომელსაც ბანკები და სხვა საფინანსო ინსტიტუტები სთავაზობენ თავიანთ მომხმარებლებს, შეიძლება იყოს შესაბამისი ან შეუსაბამო.

რა არის არაკონფორმული სესხები?

შეუსაბამო სესხები, რომლებსაც ჯუმბოს სესხებს უწოდებენ, არის იპოთეკური სესხები, რომლებიც გაცემულია ქონებაზე, რომელსაც დაზღვევის უფლება არ აქვთ სამთავრობო პროგრამების, Fannie Mae და Freddie Mac- ის მიერ. ბანკები და სხვა საფინანსო ინსტიტუტები ამ სააგენტოების მიერ დაზღვეულ სესხებს დებენ, რომლებიც შემდეგ შეფუთავენ მათ და ყიდიან ინვესტორებს. მათ შესაბამის კრედიტებს უწოდებენ. შეუსაბამო სესხებს, როგორც წესი, აკეთებენ კერძო გამსესხებლები, რომლებიც განსაზღვრავენ დამტკიცების საკუთარ მოთხოვნებს. ეს სესხები მათი საინვესტიციო პორტფელის ნაწილია.

არსებობს არაკონფორმული სესხების განსხვავებული პირობები სირთულეებისგან:

როგორ მუშაობს შეუსაბამო სესხები

შეუსაბამო სესხში:

• სესხის თანხები უფრო მაღალია.
• დოკუმენტაცია უფრო ვრცელია.
• წინასწარი გადახდა შეიძლება უფრო დიდი იყოს.
• საჭირო საკრედიტო ქულა შეიძლება უფრო მაღალი იყოს.
• სესხისა და შემოსავლის კოეფიციენტი მტკიცეა.
• შესაძლოა მნიშვნელოვანი ფულადი რეზერვები იყოს.
• საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება უფრო მაღალი იყოს.
• დახურვის ხარჯები და მოსაკრებლები შეიძლება უფრო მაღალი იყოს.

სესხის თანხები: არასათანადო იპოთეკური სესხის სესხის თანხები შეიძლება 2019 წელს 484,350 აშშ დოლარზე მეტი იყოს. ჩრდილო – აღმოსავლეთით და დასავლეთ სანაპიროზე, ამ სესხის თანხა შეიძლება გაიზარდოს 726,525 აშშ დოლარამდე. აშშ-ში არის იზოლირებული ადგილები, სადაც შეიძლება უფრო მაღლაც წავიდეს.

დოკუმენტაცია: მზად იყავით, რომ რამოდენიმე წლის განმავლობაში უზრუნველყოთ გამსესხებლისთვის თქვენი საშემოსავლო გადასახადის დეკლარაციების შესახებ ვრცელი დოკუმენტაცია, ანაზღაურება ანაბარი, საბანკო ამონაწერები, აქტივების შეფასება და სხვა მასალები, რათა შეასრულოთ არასათანადო სადაზღვევო სესხი.

განვადებით: ზოგიერთი კრედიტორებისათვის საჭიროა განვადებით გადახდა დაახლოებით 10 პროცენტით, მაგრამ ისინი ჩვეულებრივ საჭიროებენ კერძო იპოთეკური დაზღვევას ამ დონეზე განვადებით. ბევრი გამსესხებელი მოითხოვს წინასწარ გადახდას დაახლოებით 20 პროცენტით ან თუნდაც ოდნავ მეტით, რაც დამოკიდებულია სესხზე.

საკრედიტო ქულა: საჭირო საკრედიტო ქულა იქნება მინიმუმ 700-750. მას შემდეგ, რაც კერძო გამსესხებლები აკეთებენ შეუსაბამო სესხებს, ისინი ადგენენ თავიანთ საკრედიტო ქულებს და შეუძლიათ შეცვალონ ისინი ზემოთ ან ქვემოთ.

სესხისა და შემოსავლის კოეფიციენტი: მაქსიმალური დავალიანება სესხისა და შემოსავლის კოეფიციენტთან დაკავშირებით, რომელსაც კრედიტორების უმეტესობა ახორციელებს, 45 პროცენტია, მაგრამ მათ შეუძლიათ შექმნან გამონაკლისები გარემოებების გათვალისწინებით.

ფულადი რეზერვები: შეუსაბამო სესხების გამსესხებელთა უმეტესობა ითხოვს, რომ არსებობდეს მნიშვნელოვანი ფულადი რეზერვები, რადგან სესხის მოცულობიდან გამომდინარე, ისინი წაგებას მიიღებენ წართმევის შემთხვევაში. ფულადი რეზერვების ოდენობა განისაზღვრება თითოეული გამსესხებლის მიერ, მაგრამ ხშირად ერთ წლიანი გირაოს გადახდაა.

საპროცენტო განაკვეთი: არაკონფორმული სესხის პროცენტი თითქმის ყოველთვის ოდნავ მაღალია, ვიდრე ნაკლები ღირებულების სესხი. გამსესხებლები ცდილობენ იყვნენ კონკურენტუნარიანები და შეინარჩუნონ რაც შეიძლება დაბალი პროცენტები.

დახურვის ხარჯები და მოსაკრებლები: დახურვის ხარჯები და მოსაკრებლები უფრო მეტია, რაც არ შეესაბამება იპოთეკურ სესხს, რადგან მოსაკრებლები გამოითვლება იპოთეკური ბალანსის პროცენტულად. ამ ტიპის იპოთეკისთვის ასევე არსებობს დამატებითი დახურვის ხარჯები, როგორიცაა მრავალჯერადი შეფასება.

ეს არის ზოგადი სახელმძღვანელო პრინციპები არაკონფორმული სესხებისთვის. იმის გამო, რომ გამსესხებლები კერძოა, ნებისმიერი მითითება, სესხის ლიმიტის გარდა, მათი შეხედულებისამებრ შეესაბამება. შეუსაბამო სესხის სხვა სარგებელი აქვს შესაბამის სესხზე:

• სესხის ლიმიტები უფრო მაღალია.
• იპოთეკური სესხი შესაძლებელია კომერციულ ქონებაზე.
• გირაო შეიძლება იყოს მაშინაც კი, თუ გაკოტრება გქონდათ.

შესაბამისი სესხები

შესაბამის სესხებს დებენ ბანკები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები, რომელსაც მხარს უჭერენ ფანი მეი და ფრედი მაკ. მათ აქვთ მახასიათებლები, რომლებიც განსხვავდება არაკონფორმული სესხებისგან:

• 2019 წლისთვის სესხები უნდა იყოს 484,350 აშშ დოლარის ფარგლებში.
• წინასწარი გადახდა შეიძლება იყოს სახლის ფასის 3 პროცენტიც კი.
• განვადებით და დახურვის ხარჯები შეიძლება იყოს საჩუქარი.
• მსესხებლის საკრედიტო ქულა არ შეიძლება იყოს დაბალი ვიდრე 630-650.
• სესხისა და შემოსავლის კოეფიციენტი არ შეიძლება აღემატებოდეს 36 პროცენტს. ეს შეიძლება იყოს 45 პროცენტი, რაც დამოკიდებულია მსესხებლის საკრედიტო ქულაზე და სარეზერვო მოთხოვნებზე.

შესაბამის სესხებს აქვს გარკვეული სარგებელი არაკონფორმულ სესხებთან შედარებით:

• მოქნილობა: მას შემდეგ, რაც შესაბამისი სესხები ფინანსურ ინსტიტუტებში უნდა შეესაბამებოდეს იმავე სტანდარტებს, მსესხებელს ხშირად აქვს კრედიტორების არჩევანი.
• დაბალი პროცენტები: შესაბამისი სესხების საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, დაბალია, ვიდრე შეუსაბამო სესხების პროცენტები.

თუ თქვენ მზად ხართ შესაბამის იპოთეკურ სესხზე განაცხადის მისაღებად, გახსოვდეთ, რომ გსურთ თქვენი საკრედიტო ქულა სტანდარტამდე შეინარჩუნოთ და გქონდეთ უწმინდეს საკრედიტო ისტორია. გადახედეთ თქვენს საკრედიტო ანგარიშს და დარწმუნდით, რომ არ არსებობს შეცდომები, რომლებმაც შეიძლება შეამცირონ თქვენი საკრედიტო ქულა.